Цифровой рубль – что это такое самыми простыми словами

Цифровой рубль появился в качестве альтернативной формы российской валюты, которая будет выпускаться Центробанком РФ в нематериальном цифровом виде. Такая форма сочетает в себе все свойства наличных и безналичных денег.

Так же, как и деньги на карте, цифровой рубль обслуживает все платежи на расстоянии и онлайн-расчёты. В то же время его можно использовать офлайн (когда нет доступа к Интернету).

Рубль в цифровом виде будет доступен как гражданам, так и всем участникам рынка: любым формам бизнеса, государству. Аналогично другой валюте, цифровой рубль будет и средством платежа, и мерой стоимости, и сберегательным средством. Все эквиваленты (наличный, безналичный, цифровой рубль) в любом виде будут равны между собой.

Суть цифрового рубля

Основываясь на положениях ЦБ РФ, цифровой рубль должен воплощать все плюсы любой валюты и стать балансом для криптовалюты. В идеальной ситуации платежи должны стать легче, проще и безопаснее.

Поскольку темп роста цифровых платежей возрос, то равный доступ к новой цифровой валюте приведёт к снижению расценок на платёжные услуги и переводы банков, а также к росту конкуренции между ними за потенциальных клиентов. Таким образом будет развиваться цифровая экономика как в розничной, так и в иных сферах. Для клиентов это может означать снижение зависимости от определённого провайдера.

Цифровой рубль — это криптовалюта?

На первый взгляд отличия цифрового рубля от криптовалюты не очень заметны, ведь он так же базируется на понятии электронного кошелька, выпускается по специальной технологии и повышает доступность финансов. Но определённые разграничения имеются.

По своей сути, цифровой рубль напрямую является обязательством ЦБ РФ и не имеет отношения к криптовалютам. Это валюта, называемая фиатной, то есть та, которая обеспечена государством в лице ЦБ и за счёт этого является устойчивой.

Если сравнивать цифровой рубль и любую криптовалюту, то можно отметить, что у криптовалюты нет одного из важнейших качеств платёжного денежного средства — у неё нет эмитента, который может обеспечить надёжность и стабильность валюты и её оборота. То есть по сути, формально это всего лишь токен, который используется для обмена денежными единицами между людьми, но на самом деле использовать их для платежей невозможно.

Также криптовалюту невозможно полноценно накапливать, поскольку её стоимость может изменяться хоть каждую минуту. Поэтому нельзя быть точно уверенным в сумме своих накоплений или в потере своих денег.

Одной из самых популярных форм токен-валюты является биткоин. Известно, что он как поднимался до невозможных высот в стоимости за одну монету, так и резко неоднократно обваливался.

В отношении же цифрового рубля ЦБ намерен балансировать все три ипостаси российской валюты в равном соотношении единиц, с поддержанием их ценности. Активы в электронном виде будут обеспечиваться вполне определённой компанией. Вполне вероятно, что цифровой вариант будет чаще использоваться в качестве средства накопления либо инвестирования.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Совместно с наличной и безналичной формой расчёта цифровой рубль будет являться третьей формой средств, которую выпускает Центробанк РФ.

Новые цифровые деньги будут эмитированы в виде определённой цифровой последовательности и содержаться на электронных кошельках в ЦБ. Это и есть кардинальное различие безналичных и цифровых денег — безнал содержится на счёте в коммерческом, а не государственном банке.

Цифровая валюта по своим расчётным качествам аналогична другим формам — можно платить, переводить, хранить и инвестировать.

Плюсы цифрорубля

1. Все передвижения цифрового рубля будут открыты для ЦБ. По словам Дмитрия Тарасова, руководителя Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка, расчёты цифровой единицей отлично подойдут для тех расходов, которые необходимо отследить: соц. выплаты, государственное финансирование ремонта, или даже обычная выдача детям карманных средств с возможностью понять, куда они были израсходованы. Также цифрорубль можно «запрограммировать» на целевые траты, то есть разрешить потратить его только на определённые товары или услуги.
2. Можно рассчитываться и в офлайне. Сейчас безналичные расчёты можно проводить только при наличии Интернета на терминале. Такая функция позволит развивать новые возможности платёжных сервисов.
3. Платежи и переводы станут дешевле, так как ЦБ будет иметь право установить порог на комиссии при операциях. Это уже существующий механизм, который реализован в Системе быстрых платежей (СБП).
4. Приём безналичного расчёта для бизнеса станет дешевле. Виталий Копысов (директор по инновациям СКБ-банка) прокомментировал ситуацию в том ключе, что тарифы за переводы устанавливаются ЦБ и вполне могут быть ниже, чем существующие тарифы безналичного расчёта.

Минус цифрорубля

По логике, существует лишь один изъян такой валюты: относительная киберустойчивость к взлому. Зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов сообщил, что нынешние стандарты защиты банковского сектора могут не выдержать новых угроз цифрорублю. Также к рискам он отнёс взлом личного кабинета и кошелька пользователя, вероятность повторного использования одной и той же валютой при офлайн-оплате, доступ к истории оплат других компаний.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Разумеется, нет, поскольку он вводится не для этой цели. Цифрорубль, скорее, логичное дополнение функций двух остальных форм.

Как и наличные и безналичные деньги, цифровой рубль может быть использован для любых бытовых оплат и переводов, платежей организациям и государству, оплаты сделок с различными финансовыми элементами.

Пополнить баланс цифровых рублей можно с помощью безналичных средств с карты или из приложения, а также с помощью наличных из любого банкомата. Любую форму денег можно будет спокойно конвертировать в другую без потерь.

Риски цифрового рубля

Эксперты «Сколково» и РЭШ назвали в качестве рисков подрыв доверия к Центробанку, а также несформированный спрос на данную форму денег у населения. Выработанную концепцию цифрового рубля оценили в 5 баллов из 10, а востребованность — в 2 балла.

Также ввод в пользование цифровой валюты может спровоцировать потерю роли ЦБ как независимого игрока финансового рынка, либо оказать давление на других участников (по словам Центра исследования финансковых технологий и цифровой экономики в Сколково).

В чем риски новой технологии?

Тандем «Сколково-РЭШ» также выделил несколько мотивов в пользу внедрения цифрового рубля:

1. политические (инновационные шаги ЦБ могут улучшить роль России в мировой экономике);
2. экономические и социальные (можно свести к минимуму незаконные транзакции и существенно снизить риски денежных краж).

Основными же рисками данной технологии «Сколково-РЭШ» считают:

3. Введение ЦБ на финансовый рынок не в качестве независимого элемента-судьи, а как полноценного игрока. Такой ход потенциально может привести к подрыву доверия к ЦБ как к регулятору ситуации на рынке. По словам руководителя направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея, Центробанк неоднократно подчёркивал, что прямого конкурента банкам строить не собираются, но если такое решение будет принято, то это спровоцирует отток средств из банков.
4. Преувеличенные затраты на создание и отладку технологии, которая не особо-то и нужна гражданам РФ. Если целевая аудитория, в принципе, довольна существующими услугами на рынке, то имеет ли смысл тратить ресурсы? Также цифрорубль может стать «сложной» технологией для некоторых групп населения, поэтому затраты могут и не окупить себя.
5. С выпуском цифровой валюты ЦБ может остановить естественное развитие финансового рынка, создавая ненужное давление на других коммерческих игроков.

Концепция цифрового рубля

Концепция цифрового вида валюты была создана с учетом обратной связи от респондентов и участников рынка по итогам консультативного доклада «Цифровой рубль». Данный документ содержит описание плюсов цифрового рубля, созданную модель и её назначение, денежно-кредитную политику и поведение государства при вводе в пользование цифрового рубля, а также основные вехи и шаги реализации проекта.

В качестве модели была избрана розничная модель из двух уровней, предусматривающая ЦБ как эмитента и основного управляющего платформой цифрового рубля. Частные финансовые организации будут иметь права открытия клиентских кошельков для цифровых рублей и проводить операции, обращаясь к цифровой платформе ЦБ. Таким образом цифрорубль будет доступен гражданам и бизнесу в любом банке.

Данная модель позволит использовать уже имеющиеся достоинства двухуровневой системы финансов и свободно обращаться к платформе через приложения банков.

Накопившийся опыт в области введения национальных цифровых валют говорят о том, что такая модель подходит в качестве рабочей версии и для развития инноваций, и для сохранения баланса и стабильности рынка.

Чем цифровой рубль отличается от обычного

Цифровой рубль появился в качестве альтернативной формы российской валюты, которая будет выпускаться Центробанком РФ в нематериальном цифровом виде. Такая форма сочетает в себе все свойства наличных и безналичных денег. Так же, как и деньги на карте, цифровой рубль обслуживает все платежи на расстоянии и онлайн-расчёты.

По сути это совсем не новая валюта, а просто новая форма того же рубля, просто представляющая собой уникальный цифровой код (так же, как и на купюре), и хранимая в электронном кошельке.

Поэтому мы будем пользоваться этой формой наравне с остальными общепринятыми, обращение этих видов будет проводиться наравне. Основными отличиями валют будут юридические и технические нюансы, которые сильно не повляют на потребителя.

В докладе Центробанка также сообщается, что будет возможным совершать переводы и платёжные операции абсолютно без Интернета или мобильной связи, что действительно удобно для нас и для представителей финтех-теорий.

Финтех (финансовые технологии, FinTech) предполагает собой часть научной индустрии в финансовой сфере, которая может использовать инновации и технические разработки (искусственный интеллект, возможности Интернета и др.) для конкурирования с другими игроками рынка. Введение новых услуг позволяет повышать эффективность и комфорт использования привычных финансовых услуг.

По итогу разница между безналичными и цифровыми средствами для обычного человека сильно размыта, но это не так. У цифрового рубля есть важное качество — отсутствие обезличенности; каждый конкретный рубль можно будет отследить и понять, откуда, от кого и когда он поступил. А это значит стопроцентную прозрачность всех операций с деньгами. Категоричное отличие цифрового рубля не делает его более привлекательным, в отличие от модной криптовалюты, которая известна своей анонимностью.

Параллельно с этими событиями 1 января 2021 года в силу вступил ФЗ «О цифровых финансовых активах и цифровой валюте», который регламентирует операции с цифровыми активами. В данном ФЗ не сообщается о выпуске российской валюты, но он чётко говорит о том, что цифровой рубль — единственная легальная платёжная цифровая единица. Другими цифровыми финансовыми средствами на территории Российской Федерации расплачиваться будет невозможно.

Модели цифрового рубля

• 

ЦБ представил концепцию нового цифрового рубля — третьей альтернативной формой, которая дополняет наличные и безналичные расчётные средства. Он будет содержаться на электронных кошельках клиентов и учитываться как легальная платёжная российская единица.

С октября 2020 года ведётся детальное обсуждение всех нюансов введения такого вида валюты. 196 респондентов, в числе которых финансисты, предприниматели и чиновники, приняли всестороннее участие в создании общего концепта.

Первым этапом запуска цифровой платформы станет открытие её для банков и Федерального казначейства, чтобы можно было открыть электронные кошельки для физических и юридических лиц.

Далее ЦБ подключит возможность офлайн-переводов, откроет доступ финансовым посредникам, включит конвертируемость валюты в другие и разрешит подключиться нерезидентам РФ.

Сам выпуск валюты будет проводиться Центробанком, платформа, где будут находиться кошельки и проходить все операции с валютой, также будет принадлежать ему. Другие банки получат разрешение на открытие кошелька от физического лица.

Ответственными за операции с цифровыми рублями будут:

1. Федеральное казначейство за операции с бюджетными средствами;
2. Коммерческие банки, которые смогут осуществлять операции с деньгами клиентов, проверять электронные подписи, лимиты по операциям, сообщать о незаконно полученных доходах.

Как ЦБ описывает открытие кошелька

Открытие клиентского кошелька будет доступно из веб- или мобильного приложения любого коммерческого банка. Для проведения операции необходимо будет запросить перевод с безналичного счёта на цифровой кошелёк.

Цифровые рубли не отображаются на балансе банка, так как лежат на платформе ЦБ. При возможном банкротстве банка цифровые рубли сохраняются на балансе ЦБ.

Физлица могут иметь единственный кошелёк для цифровых операций без процента на остаток.

Для чего нужен цифровой рубль

Согласно основной идее, цифровой рубль вмещает в себя все достоинства других видов валюты и заодно легализует идею криптовалюты на территории РФ. Пока что эта идея вызывает вопросы о актуальности потребителям такой формы денег и о сохранности цифровых денег на счетах.

Власти говорят о том, что цифровой рубль легально будет использоваться в Российской Федерации как платёжное средство. Но большинство людей, ожидающих решения по обороту криптовалют в стране с 2017 года, недовольны этим решением.

Вероятно, цифровой рубль является допсредством урегулирования экономических ситуаций в стране и одновременно их стимулированием, так как печать бумажных денег не всегда успевает за ростом инфляции.

Цифрорубль может быть единицей, которую можно регулированно выпускать и которая станет противовесом доллару. В США экономика страны не зависит от выпуска бумажных денег, так как доллар используется по всему миру, а не только на территории страны. Таким образом крипторубль потенциально улучшит позиции Российской Федерации на торговом рынке и позволит выпускать новые деньги без ущерба экономике страны.